- POLSTR zamiast WIBOR w kredycie hipotecznym oznacza zmianę wskaźnika referencyjnego używanego do wyznaczania oprocentowania zmiennego, ale nie gwarantuje niższej raty.
- Dla nowych kredytów hipotecznych konsumentów Narodowa Grupa Robocza rekomenduje oprocentowanie bazujące na wskaźniku POLSTR 1M Stopa Składana oraz jednomiesięczny okres odsetkowy.
- W rekomendowanym modelu wartość wskaźnika POLSTR 1M Stopa Składana jest dostępna przed rozpoczęciem kolejnego okresu odsetkowego, dlatego kredytobiorca może poznać oprocentowanie przed okresem, którego ono dotyczy.
- Od początku 2027 r. WIBOR nie powinien być stosowany w nowych umowach i instrumentach finansowych, z wyjątkiem określonych transakcji pochodnych służących zarządzaniu ryzykiem portfeli historycznych.
- Istniejące kredyty z WIBOR 1M, 3M i 6M nie przechodzą automatycznie na POLSTR 01/01/2027 r. Wskaźniki te mają być opracowywane do 31/12/2036 r.
- Na 30/08/2026 r. nie wyznaczono zamiennika WIBOR w drodze rozporządzenia. KNF i Komitet Stabilności Finansowej wskazują obecnie na brak potrzeby ustanawiania takiego zamiennika.
POLSTR ma stopniowo przejąć rolę WIBOR w nowych kredytach hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. Dla wysokości raty liczy się jednak całe oprocentowanie, czyli zastosowany wskaźnik referencyjny, marża banku oraz sposób aktualizacji określony w umowie.
Reforma nie oznacza jednoczesnego przeliczenia wszystkich istniejących kredytów hipotecznych. Aktualna Mapa Drogowa rozdziela nowe umowy od portfela historycznego. Nowe umowy mają odchodzić od WIBOR od początku 2027 r., natomiast WIBOR 1M, 3M i 6M ma być nadal opracowywany do końca 2036 r.
Jaki jest stan reformy POLSTR i WIBOR na 30/08/2026 r.?
POLSTR jest już oficjalnie opracowywanym i istotnym wskaźnikiem referencyjnym, ale migracja rynku nie oznacza natychmiastowego wyłączenia WIBOR z istniejących kredytów.
| Pytanie | Stan na 30/08/2026 r. |
|---|---|
| Czy POLSTR jest już oficjalnie opracowywany? | Tak, od 02/06/2025 r. |
| Czy POLSTR jest istotnym wskaźnikiem referencyjnym? | Tak. KNF wyznaczyła go jako istotny 21/08/2026 r. Status obejmuje także Rodzinę Indeksów Składanych POLSTR. |
| Jaki wariant rekomenduje NGR dla nowych kredytów konsumenckich? | Oprocentowanie bazujące na wskaźniku POLSTR 1M Stopa Składana dla jednomiesięcznego okresu odsetkowego. |
| Czy rekomendacja POLSTR 1M jest obowiązkowa? | Nie. Rekomendacja NGR nie ma charakteru obligatoryjnego. |
| Czy istniejący kredyt przejdzie na POLSTR 01/01/2027 r.? | Nie automatycznie. |
| Do kiedy ma być opracowywany WIBOR 1M, 3M i 6M? | Do 31/12/2036 r. |
| Czy istnieje dziś zamiennik WIBOR wyznaczony w drodze rozporządzenia? | Nie. Na 30/08/2026 r. KNF i KSF nie wskazują potrzeby jego ustanowienia. |
| Co z kredytem kończącym się po 2036 r.? | Znaczenie będą miały zapisy umowy, w tym klauzula awaryjna, oraz rozwiązania obowiązujące przed zakończeniem opracowywania WIBOR. |
Która sytuacja dotyczy Ciebie?
| Twoja sytuacja | Co oznacza reforma? | Co sprawdzić? |
|---|---|---|
| Masz kredyt z WIBOR 1M, 3M lub 6M | Nie następuje automatyczne przejście na POLSTR od 01/01/2027 r. | Wzór oprocentowania, klauzulę awaryjną i każdą propozycję zmiany umowy. |
| Bierzesz nowy kredyt w 2026 r. | Rynek znajduje się w okresie przejściowym wdrażania POLSTR. | Jaki wskaźnik zastosowano, jaka jest marża i jak często zmienia się oprocentowanie. |
| Bierzesz nowy kredyt od 2027 r. | Według aktualnej Mapy Drogowej WIBOR nie powinien być stosowany w nowych umowach. | Dokładną konstrukcję oprocentowania oferowaną przez konkretny bank. |
Czym jest wskaźnik POLSTR i dlaczego zastępuje WIBOR?
POLSTR, czyli Polish Short Term Rate, jest jednodniowym wskaźnikiem referencyjnym opartym na transakcjach niezabezpieczonych depozytów złotowych O/N uwzględnianych zgodnie z metodyką administratora.
Administratorem POLSTR jest GPW Benchmark S.A. Wskaźnik jest opracowywany od 02/06/2025 r. Należy do grupy wskaźników RFR, czyli stóp bliskich wolnym od ryzyka. POLSTR ma konstrukcję jednodniową. W kontekście istniejących kredytów mieszkaniowych szczególnie istotne są obecnie WIBOR 1M, 3M i 6M.
Dla produktów kredytowych mogą być wykorzystywane indeksy z Rodziny Indeksów Składanych POLSTR. W przypadku nowych kredytów hipotecznych konsumentów NGR rekomenduje oprocentowanie bazujące na wskaźniku POLSTR 1M Stopa Składana.
KNF wyznaczyła POLSTR jako istotny wskaźnik referencyjny 21/08/2026 r. Status ten obejmuje również POLSTR 1M, 3M i 6M Stopy Składane oraz POLSTR Indeks Jednopodstawowy.
| Cecha | WIBOR | POLSTR |
|---|---|---|
| Charakter | wskaźnik terminowy dla określonych terminów fixingowych | jednodniowy wskaźnik typu RFR |
| Podstawa | ustalany zgodnie z metodyką administratora dla danego terminu fixingowego | transakcje depozytowe O/N objęte metodyką POLSTR |
| Model dla nowych hipotek konsumenckich | WIBOR jest stosowany w istniejących umowach, często jako WIBOR 3M lub 6M | NGR rekomenduje oprocentowanie bazujące na wskaźniku POLSTR 1M Stopa Składana |
Dlaczego zrezygnowano z WIRON-u i wybrano POLSTR?
WIRON był wcześniej wskazywany jako przyszły następca WIBOR, lecz po ponownej ocenie alternatywnych indeksów Narodowa Grupa Robocza wybrała konstrukcję oznaczaną początkowo jako WIRF-, która następnie otrzymała nazwę POLSTR.
Przegląd obejmował między innymi zasób transakcji wykorzystywanych do wyznaczania indeksu, jego stabilność, relację z otoczeniem stóp procentowych oraz możliwość stosowania w różnych segmentach rynku finansowego.
Dla kredytobiorcy praktyczny wniosek jest prosty: wcześniejsze materiały przedstawiające WIRON jako docelowy wskaźnik dla przyszłych kredytów hipotecznych są nieaktualne. Obecna reforma jest oparta na POLSTR i indeksach z jego rodziny.
Kiedy POLSTR zastąpi WIBOR w nowych umowach?
W 2026 r. trwa proces wdrażania POLSTR do kolejnych segmentów rynku finansowego, a od początku 2027 r. WIBOR nie powinien być stosowany w nowych umowach i instrumentach finansowych.
Wyjątek wskazany w aktualnej Mapie Drogowej dotyczy określonych transakcji pochodnych wykorzystywanych do zarządzania ryzykiem stopy procentowej lub płynności portfeli historycznych zawartych do końca 2026 r. Wyjątek ten nie dotyczy standardowej sprzedaży nowych detalicznych kredytów hipotecznych opartych na WIBOR.
NGR przyjęła rekomendacje dla nowych produktów bankowych opartych na POLSTR 12/09/2025 r. Aktualizacja Mapy Drogowej z 30/06/2026 r. potwierdziła jednocześnie długi okres wygaszania WIBOR dla istniejących relacji.
- Wdrożenie POLSTR – wskaźnik jest oficjalnie opracowywany od 02/06/2025 r.;
- Nowe umowy na WIBOR – według aktualnej Mapy Drogowej od początku 2027 r. WIBOR nie powinien być stosowany w nowych umowach i instrumentach finansowych, poza wskazanym wyjątkiem dla określonych instrumentów pochodnych;
- Zakończenie opracowywania WIBOR 1M, 3M i 6M – planowane na 31/12/2036 r.
| Data | Znaczenie |
|---|---|
| 02/06/2025 r. | rozpoczęcie oficjalnego opracowywania POLSTR i Rodziny Indeksów Składanych POLSTR |
| 12/09/2025 r. | przyjęcie rekomendacji dla nowych produktów bankowych opartych na POLSTR |
| 2026 r. | okres wdrażania POLSTR do kolejnych segmentów rynku |
| od początku 2027 r. | niestosowanie WIBOR w nowych umowach i instrumentach finansowych, poza wyjątkiem dotyczącym określonych transakcji pochodnych dla portfeli historycznych |
| 31/12/2036 r. | ostatni planowany dzień opracowywania WIBOR 1M, 3M i 6M |
| 01/01/2037 r. | planowane zaprzestanie opracowywania WIBOR 1M, 3M i 6M |
Jak działa POLSTR 1M Stopa Składana w kredycie hipotecznym?
Dla konsumenckich kredytów ze zmiennym oprocentowaniem NGR rekomenduje oprocentowanie bazujące na wskaźniku POLSTR 1M Stopa Składana dla jednomiesięcznego okresu odsetkowego.
POLSTR jest wskaźnikiem jednodniowym opartym na danych dotyczących zawartych transakcji. POLSTR 1M Stopa Składana powstaje z wcześniejszych wartości tego wskaźnika. Nie oznacza to jednak, że w rekomendowanym modelu kredytobiorca pozna oprocentowanie dopiero po zakończeniu bieżącego okresu odsetkowego.
W rekomendowanym modelu stosuje się wartość wskaźnika POLSTR 1M Stopa Składana udostępnioną przez administratora przed rozpoczęciem kolejnego okresu odsetkowego. Dzięki temu klient może otrzymać informację o oprocentowaniu i wysokości należnej raty z odpowiednim wyprzedzeniem.
| Element | Typowy istniejący kredyt z WIBOR 3M/6M | Model rekomendowany dla POLSTR |
|---|---|---|
| Wskaźnik | WIBOR 3M lub WIBOR 6M | POLSTR 1M Stopa Składana |
| Charakter | wskaźnik terminowy | indeks składany z wartości jednodniowego POLSTR |
| Okres aktualizacji | zgodnie z umową, często co 3 lub 6 miesięcy | NGR rekomenduje jednomiesięczny okres odsetkowy |
| Kiedy klient zna wartość stosowaną w danym okresie? | zgodnie z zasadami zapisanymi w umowie | przed rozpoczęciem kolejnego okresu odsetkowego |
Rekomendacja NGR nie przesądza o wszystkich szczegółach konstrukcji produktu. Ostateczne zasady oprocentowania wynikają z oferty i umowy konkretnego banku oraz obowiązujących przepisów.
Jak POLSTR wpłynie na ratę przy zmianach stóp procentowych?
Sama zmiana WIBOR na POLSTR nie przesądza, czy rata będzie niższa albo wyższa. O wysokości raty decydują całe oprocentowanie kredytu, saldo zadłużenia, pozostały okres spłaty i sposób aktualizacji oprocentowania.
W istniejącym kredycie opartym na WIBOR 3M lub 6M oprocentowanie zmienia się zgodnie z zasadami i terminami zapisanymi w umowie. W modelu rekomendowanym dla POLSTR 1M wartość wskaźnika jest aktualizowana dla kolejnych jednomiesięcznych okresów odsetkowych.
Nie należy utożsamiać decyzji Rady Polityki Pieniężnej z natychmiastową zmianą raty. Wartość każdego wskaźnika wynika z jego metodyki, a termin zastosowania nowego oprocentowania określa konstrukcja produktu i umowa.
| Sytuacja | WIBOR 3M/6M | Rekomendowany model POLSTR 1M |
|---|---|---|
| Spadek stóp rynkowych | wpływ na ratę zależy od wartości WIBOR i terminu aktualizacji wskazanego w umowie | kolejne wartości bazowe są stosowane w miesięcznych okresach odsetkowych |
| Wzrost stóp rynkowych | efekt pojawia się zgodnie z mechanizmem umownym | kolejne wartości składane uwzględniają zmiany pojawiające się w danych rynkowych |
| Częstotliwość okresu odsetkowego | zależy od umowy, często 3 lub 6 miesięcy | w rekomendowanym modelu 1 miesiąc |
Przykład pokazujący wrażliwość raty na samo oprocentowanie: przy saldzie 500 000 zł, okresie 25 lat i ratach równych oprocentowanie 6,00% daje ratę około 3 222 zł. Przy 5,50% rata wynosi około 3 070 zł, a przy 6,50% około 3 376 zł.
Wyliczenie nie prognozuje przyszłej wartości POLSTR ani WIBOR. Pokazuje jedynie, jak zmiana całkowitego oprocentowania o 0,50 pkt proc. wpływa na ratę przy przyjętych parametrach kredytu.
Jeżeli przykładowo różnica między dwoma wskaźnikami wynosi 0,30 pkt proc., nie oznacza to automatycznie różnicy oprocentowania kredytu o 0,30 pkt proc. Bank może stosować inną marżę lub inną konstrukcję oprocentowania.
Co to jest spread korygujący i kiedy ma zastosowanie?
Spread korygujący służy ograniczeniu różnicy ekonomicznej, która mogłaby powstać przy zastąpieniu jednego wskaźnika referencyjnego innym. Nie jest standardowym dodatkiem do każdego nowego kredytu hipotecznego opartego na POLSTR.
W nowej umowie zawieranej od początku z wykorzystaniem POLSTR nie dochodzi do zastąpienia WIBOR, dlatego nie należy automatycznie zakładać występowania spreadu związanego z konwersją starego wskaźnika. Inna sytuacja występuje przy zmianie istniejącej relacji umownej, jeżeli mechanizm korekty wynika z właściwych zasad konwersji lub dokumentacji przedstawionej klientowi.
Nie ma obecnie jednej wartości spreadu, którą można przypisać wszystkim detalicznym kredytom hipotecznym z WIBOR.
W określonych mechanizmach zastąpienia wskaźnika spread korygujący może być ustalany na podstawie historycznej różnicy między wskaźnikiem zastępowanym i zastępującym. Nie oznacza to jednak, że taki sam mechanizm lub jedna wartość spreadu będzie stosowana do wszystkich istniejących kredytów hipotecznych.
| Scenariusz | Znaczenie spreadu korygującego |
|---|---|
| Nowy kredyt od początku oparty na POLSTR | Nie dochodzi do zastąpienia WIBOR, dlatego spread związany z konwersją nie jest automatycznym elementem takiej umowy. |
| Dobrowolna zmiana istniejącego kredytu z WIBOR | Ewentualny mechanizm korekty trzeba oceniać na podstawie konkretnych warunków zmiany. |
| Istniejący kredyt pozostający na WIBOR | Samo dalsze stosowanie dotychczasowego wskaźnika nie jest konwersją i nie wymaga spreadu wynikającego z jego zamiany. |
Czy przejście z WIBOR na POLSTR wymaga aneksu?
Nie istnieje obecnie zasada automatycznego przejścia wszystkich kredytów hipotecznych z WIBOR na POLSTR 01/01/2027 r. Sposób ewentualnej zmiany istniejącej umowy zależy od jej treści oraz podstawy przedstawionej przez bank.
WIBOR 1M, 3M i 6M ma pozostać opracowywany do 31/12/2036 r. Jeżeli bank proponuje dobrowolną zmianę warunków, trzeba sprawdzić, czy następuje ona poprzez aneks i jakie skutki wywoła jego podpisanie albo niepodpisanie.
Osobną sytuacją jest zastosowanie klauzuli awaryjnej zapisanej w umowie. Może ona określać sposób postępowania w przypadku istotnej zmiany lub zaprzestania opracowywania wskaźnika referencyjnego. Jej treść trzeba analizować indywidualnie w powiązaniu z konkretną umową i obowiązującymi przepisami.
Co dokładnie porównać w propozycji banku?
| Element | Obecna umowa | Propozycja banku | Dlaczego to ważne? |
|---|---|---|---|
| Wskaźnik | np. WIBOR 3M lub 6M | np. POLSTR 1M Stopa Składana | Wskaźniki mają inną konstrukcję i mogą reagować na zmiany rynkowe w innym rytmie. |
| Marża | marża z obecnej umowy | marża po zmianie | Niższy wskaźnik nie przesądza o niższym oprocentowaniu, jeśli zmienia się marża. |
| Korekta lub spread | zgodnie z obecną umową | sprawdź wartość i zasady | Może wpływać na ekonomiczny skutek zmiany wskaźnika. |
| Aktualizacja | np. co 3 lub 6 miesięcy | np. co miesiąc w rekomendowanym modelu POLSTR 1M | Wpływa na częstotliwość aktualizacji oprocentowania kredytu. |
| Rata | obecna rata | symulowana rata po zmianie | Porównuj ją przy tym samym saldzie i pozostałym okresie spłaty. |
| Koszty zmiany | brak zmiany umowy | sprawdź opłaty i warunki aneksu | Koszty dodatkowe mogą wpływać na opłacalność decyzji. |
Co może uruchomić zmianę wskaźnika w istniejącym kredycie?
| Zdarzenie | Czy samo w sobie automatycznie zmienia WIBOR? | Co sprawdzić? |
|---|---|---|
| Rozpoczęcie opracowywania POLSTR | Nie. | Samo pojawienie się nowego wskaźnika nie zmienia warunków istniejącej umowy. |
| 01/01/2027 r. | Nie. | Data dotyczy odejścia od WIBOR w nowych umowach, a nie automatycznej konwersji istniejących kredytów. |
| Istotna zmiana wskaźnika | Nie oznacza automatycznie przejścia na POLSTR. | Postanowienia umowy, plan awaryjny i zasady obowiązujące dla danego wskaźnika. |
| Trwałe zaprzestanie opracowywania WIBOR | Może uruchomić mechanizm zastępczy wynikający z umowy lub obowiązujących wówczas regulacji. | Klauzulę awaryjną oraz rozwiązania prawne obowiązujące w momencie zaprzestania opracowywania wskaźnika. |
| Dobrowolna propozycja aneksu | Nie przed skuteczną zmianą warunków umowy. | Nowy wskaźnik, marżę, korektę, ratę, koszty oraz skutki podpisania i niepodpisania dokumentu. |
Co jeśli nie podpiszesz dobrowolnego aneksu?
Sprawdź, co przewiduje aktualna umowa. Sam brak podpisu nie oznacza obecnie automatycznego przejścia na POLSTR ani zakończenia stosowania WIBOR od początku 2027 r. Bank powinien wskazać podstawę umowną i prawną proponowanej zmiany.
Co jeśli Twój kredyt kończy się po 31/12/2036 r.?
Jeżeli termin spłaty przypada po zakończeniu opracowywania WIBOR 1M, 3M i 6M, trzeba sprawdzić klauzulę awaryjną zawartą w umowie oraz rozwiązania obowiązujące przed 01/01/2037 r.
Na 30/08/2026 r. nie wyznaczono powszechnego zamiennika WIBOR w drodze rozporządzenia. KNF i Komitet Stabilności Finansowej wskazały, że obecnie nie zachodzi potrzeba jego ustanowienia. Długi okres uporządkowanego wygaszania ma umożliwić naturalne wygaśnięcie dużej części istniejących relacji oraz dostosowanie tych umów, które będą trwały dłużej.
Czy POLSTR zmieni zdolność kredytową?
POLSTR nie tworzy odrębnego rodzaju zdolności kredytowej. Bank ocenia zdolność dla konkretnej oferty, jej oprocentowania, raty oraz zasad oceny ryzyka stosowanych przez daną instytucję.
Na wynik wpływają między innymi dochody, koszty gospodarstwa domowego, inne zobowiązania, okres kredytowania oraz rodzaj oprocentowania. W przypadku kredytów zabezpieczonych hipotecznie o zmiennym lub okresowo stałym oprocentowaniu bank uwzględnia w ocenie ryzyka bufor stopy procentowej zgodnie z Rekomendacją S KNF. Wskaźnik referencyjny ma znaczenie wtedy, gdy wpływa na oprocentowanie i obciążenie przyjmowane w kalkulacji.
Nie ma więc wiarygodnej uniwersalnej odpowiedzi typu „POLSTR zwiększy zdolność o 10%”. Dwa banki mogą wyliczyć inną zdolność dla tego samego klienta nawet przy podobnym oprocentowaniu.
Co zrobić, jeśli masz już kredyt hipoteczny z WIBOR?
Jeżeli masz kredyt hipoteczny z WIBOR, nie musisz zmieniać umowy wyłącznie dlatego, że POLSTR jest wdrażany do nowych produktów. Najpierw sprawdź konstrukcję własnej umowy i warunki każdej propozycji przedstawionej przez bank.
- Sprawdź dokładny wskaźnik w umowie, np. WIBOR 1M, 3M lub 6M.
- Ustal zasady aktualizacji oprocentowania i sposób wskazywania wartości wskaźnika.
- Znajdź klauzulę awaryjną dotyczącą istotnej zmiany lub zaprzestania opracowywania wskaźnika.
- Sprawdź termin końca kredytu, zwłaszcza jeżeli przypada po 31/12/2036 r.
- Nie zakładaj, że POLSTR oznacza niższą ratę, dopóki nie znasz całej konstrukcji nowego oprocentowania.
- Przy aneksie porównaj ratę na tym samym saldzie i pozostałym okresie spłaty.
- Porównaj wariant ze stopą okresowo stałą, jeżeli bank przedstawia taki wariant.
Jak może wyglądać wzór oprocentowania?
W najprostszym modelu oprocentowanie zmienne składa się ze wskaźnika referencyjnego i marży banku, ale dokładna formuła zawsze wynika z konkretnej umowy.
- Przykładowy istniejący kredyt – WIBOR 3M + marża banku;
- Przykładowy nowy kredyt zgodny z rekomendowanym modelem – POLSTR 1M Stopa Składana + marża banku;
- Zmiana istniejącej umowy – sposób ustalenia oprocentowania zależy od warunków konkretnej zmiany, w tym ewentualnego mechanizmu korekty.
- salda kapitału do spłaty,
- pozostałego okresu kredytowania,
- rodzaju rat,
- warunków ubezpieczeń i produktów dodatkowych zapisanych w umowie, jeżeli nie zostaną zmienione,
- marży zapisanej w istniejącej umowie, jeżeli bank i klient jej nie zmieniają,
- całkowitego kosztu nowej oferty wyłącznie dlatego, że zastosowano inny wskaźnik referencyjny.
Checklista: co sprawdzić przed zmianą WIBOR na POLSTR?
- Odczytaj dokładny wzór oprocentowania w aktualnej umowie.
- Sprawdź termin WIBOR i częstotliwość jego aktualizacji.
- Znajdź klauzulę awaryjną dotyczącą istotnej zmiany lub zaprzestania opracowywania wskaźnika.
- Sprawdź, kiedy kończy się kredyt i czy okres spłaty wykracza poza 31/12/2036 r.
- Ustal, czy propozycja banku jest dobrowolną zmianą umowy, czy wynika z mechanizmu już zapisanego w umowie.
- Sprawdź pełną nazwę nowego wskaźnika, np. POLSTR 1M Stopa Składana.
- Porównaj marżę przed zmianą i po zmianie.
- Sprawdź ewentualny spread lub inny mechanizm korekty.
- Porównaj ratę dla identycznego salda i okresu kredytowania.
- Porównaj także wariant ze stopą okresowo stałą, jeżeli jest dostępny.
- Zachowaj projekt aneksu, symulacje i korespondencję z bankiem.
Słowniczek pojęć
FAQ, najczęściej zadawane pytania o POLSTR i WIBOR
Kiedy POLSTR zastąpi WIBOR w nowych kredytach hipotecznych?
W 2026 r. trwa wdrażanie POLSTR. Od początku 2027 r. WIBOR nie powinien być stosowany w nowych umowach.
Czy mój kredyt z WIBOR przejdzie automatycznie na POLSTR?
Nie. WIBOR 1M, 3M i 6M ma być nadal opracowywany do 31/12/2036 r.
Czy rata kredytu spadnie po przejściu na POLSTR?
Nie da się tego stwierdzić na podstawie samego wskaźnika. Trzeba porównać całe oprocentowanie i pozostałe warunki kredytu.
Jaki POLSTR będzie stosowany w kredycie hipotecznym?
Dla nowych kredytów konsumenckich NGR rekomenduje oprocentowanie bazujące na wskaźniku POLSTR 1M Stopa Składana dla jednomiesięcznego okresu odsetkowego.
Czy trzeba podpisać aneks przy zmianie WIBOR na POLSTR?
Nie ma jednej zasady dla wszystkich umów. Sposób zmiany zależy od treści umowy i podstawy przedstawionej przez bank.
Do kiedy będzie opracowywany WIBOR 3M i WIBOR 6M?
31/12/2036 r. ma być ostatnim dniem opracowywania WIBOR 1M, 3M i 6M.
Co stanie się z kredytem z WIBOR, jeśli jego spłata kończy się po 2036 roku?
Znaczenie będą miały zapisy umowy, w tym klauzula awaryjna, oraz rozwiązania obowiązujące przed zakończeniem opracowywania WIBOR. Na 30/08/2026 r. nie wyznaczono powszechnego zamiennika WIBOR w drodze rozporządzenia.
Źródła i podstawa informacji
- Komisja Nadzoru Finansowego, Aktualizacja Mapy Drogowej reformy wskaźników referencyjnych stopy procentowej w Polsce, 30/06/2026 r.
- Komisja Nadzoru Finansowego, Zaprzestanie opracowywania wskaźników referencyjnych WIBID i WIBOR oraz dalszy przebieg reformy wskaźników referencyjnych, 20/05/2026 r.
- Komisja Nadzoru Finansowego, POLSTR jako istotny wskaźnik referencyjny, 28/08/2026 r.
- Komisja Nadzoru Finansowego, rozpoczęcie publikacji POLSTR i Rodziny Indeksów Składanych POLSTR, 02/06/2025 r.
- Narodowa Grupa Robocza ds. reformy wskaźników referencyjnych, Rekomendacja w zakresie zasad i sposobów stosowania POLSTR przy zawieraniu nowych umów dla produktów bankowych, 12/09/2025 r.
- Komisja Nadzoru Finansowego, wybór WIRF- jako rekomendowanego następcy WIBOR, 10/12/2024 r.
- Urząd Komisji Nadzoru Finansowego, stanowisko dotyczące klauzul awaryjnych odnoszących się do wskaźników referencyjnych.
- Komisja Nadzoru Finansowego, Rekomendacja S dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie.
Stan reformy i informacje aktualne na dzień: 30/08/2026 r.
Jak liczone są przykłady: przykładowe raty pokazują matematyczną zależność między oprocentowaniem i wysokością raty przy ratach równych. Nie są ofertą banku ani prognozą przyszłych wartości POLSTR lub WIBOR.
Co sprawdzić, gdy bank proponuje zmianę WIBOR na POLSTR?
- Porównaj pełne oprocentowanie przed zmianą i po zmianie – nie tylko sam WIBOR i POLSTR.
- Sprawdź marżę, ewentualny mechanizm korekty, częstotliwość aktualizacji oraz koszty aneksu.
- Zachowaj projekt aneksu i symulację raty, aby porównać warianty przy tym samym saldzie i pozostałym okresie spłaty.
Sama reforma nie wymaga dziś automatycznej zmiany istniejącego kredytu z WIBOR na POLSTR od 01/01/2027 r. Decyzję oceniaj na podstawie własnej umowy i warunków przedstawionych przez bank.
Aktualizacja artykułu: 30 sierpnia 2026 r.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Treści przedstawione w artykule mają wyłącznie charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady prawnej, podatkowej ani finansowej w rozumieniu przepisów prawa. Przed podjęciem decyzji mającej wpływ na Twoje finanse, skonsultuj się z właściwym specjalistą.