Zielona hipoteka - jakie warunki i wskaźnik EP trzeba spełnić, żeby obniżyć marżę kredytu?

Najważniejsze informacje w skrócie:

Zielona hipoteka nie ma jednego wspólnego limitu EP. Każdy bank określa własne kryteria efektywności energetycznej nieruchomości oraz sposób ich potwierdzenia.
W aktualnych ofertach występują m.in. limity 63 kWh/(m²·rok) dla części nowych domów oraz około 58–58,5 kWh/(m²·rok) dla części lokali mieszkalnych. Nie są to jednak uniwersalne progi całego rynku.
Nie myl bankowego EP z EPH+W z Warunków Technicznych. Wartość 70 kWh/(m²·rok) dla domu jednorodzinnego w WT odnosi się do cząstkowego wskaźnika EPH+W dla ogrzewania, wentylacji i przygotowania ciepłej wody, a nie do automatycznego limitu zielonej hipoteki.
Niższy EP nie oznacza automatycznie większego rabatu. Bank najczęściej stosuje warunek progowy – nieruchomość spełnia albo nie spełnia kryterium określonego dla danej oferty.
Przed wyborem kredytu porównaj EP, wymagany dokument, datę graniczną, wysokość preferencji, prowizję, produkty dodatkowe oraz warunki utrzymania rabatu.

Zielona hipoteka to kredyt hipoteczny z preferencyjnymi warunkami cenowymi dla nieruchomości spełniającej kryteria efektywności energetycznej określone przez bank. Najczęściej podstawą kwalifikacji jest wskaźnik EP, czyli roczne zapotrzebowanie na nieodnawialną energię pierwotną.

Sam fakt, że dom spełnia Warunki Techniczne, ma fotowoltaikę albo pompę ciepła, nie gwarantuje niższej marży. Decydują zasady konkretnego produktu, parametr wymagany przez bank oraz dokument potwierdzający jego wartość.

Czym jest zielona hipoteka i za co bank obniża marżę?

Zielona hipoteka to standardowy kredyt hipoteczny z dodatkowym kryterium dotyczącym efektywności energetycznej finansowanego domu lub mieszkania. Jeśli nieruchomość spełnia wymagania banku, kredyt może zostać udzielony na warunkach przewidzianych dla wariantu EKO lub nieruchomości energooszczędnej.

Preferencja może dotyczyć marży, oprocentowania, prowizji za udzielenie kredytu albo kilku tych elementów jednocześnie. Nadal obowiązuje standardowa ocena zdolności kredytowej, wkładu własnego, wartości nieruchomości i jej stanu prawnego.

Element	Standardowa hipoteka	Wariant EKO
Zdolność kredytowa	Badana przez bank	Również wymagana
Efektywność energetyczna	Zwykle nie daje odrębnej preferencji cenowej	Warunek uzyskania preferencji przewidzianej dla danej oferty
Cena kredytu	Według standardowych zasad banku	Niższa marża, oprocentowanie lub prowizja zgodnie z ofertą

Najpierw sprawdź nieruchomość, później rabat. Preferencyjne warunki nie mają zastosowania, jeśli finansowany dom albo lokal nie spełnia kryteriów wskazanych przez bank.

Jaki wskaźnik EP trzeba spełnić w poszczególnych bankach?

Nie istnieje jeden bankowy limit EP dla całego rynku. Poszczególne banki różnicują kryteria m.in. według rodzaju budynku, liczby lokali, daty pozwolenia lub zgłoszenia, daty oddania do użytkowania albo wybudowania nieruchomości.

Nie porównuj samych wartości EP bez sprawdzenia daty granicznej. Millennium odwołuje się do daty pozwolenia na budowę lub zgłoszenia, mBank uwzględnia również moment oddania budynku do użytkowania, a VeloBank różnicuje kryteria według daty wybudowania nieruchomości.

Na telefonie przesuń tabelę w bok, aby zobaczyć wszystkie kolumny.

Bank	Dom	Lokal mieszkalny	Starsze nieruchomości / data graniczna	Dokument lub kwalifikacja	Preferencja / szczególny warunek
Bank Millennium	≤ 63 kWh/(m²·rok) dla domu albo mieszkania w budynku do 2 lokali, jeżeli pozwolenie lub zgłoszenie złożono od 01/01/2021 r.	≤ 58,5 kWh/(m²·rok) dla mieszkania w budynku powyżej 2 lokali, jeżeli pozwolenie lub zgłoszenie złożono od 01/01/2021 r.	Dla pozwolenia lub zgłoszenia do 31/12/2020 r. – ≤ 73,19 dla domu lub mieszkania w budynku do 2 lokali oraz ≤ 83,17 dla mieszkania w budynku powyżej 2 lokali.	Dokument potwierdzający parametry energetyczne zgodnie z zasadami promocji	Kredyt na nieruchomość energooszczędną – 1. edycja: obniżka oprocentowania stałego lub marży przy stopie zmiennej o 0,10 p.p. względem właściwego cennika i 0% prowizji; promocja obowiązuje od 01/09 do 30/11/2026 r. Zakres i okres obniżki określa regulamin.
Credit Agricole	≤ 63 kWh/(m²·rok) dla budynków oddanych do użytkowania od 01/01/2021 r.	≤ 58,5 kWh/(m²·rok) dla budynków oddanych do użytkowania od 01/01/2021 r.	Dla budynków oddanych do użytkowania do 31/12/2020 r.: ≤ 73 kWh/(m²·rok) dla domu i ≤ 83 kWh/(m²·rok) dla mieszkania.	Nieruchomość musi spełniać kryteria produktu Zielony DOM	Strona produktu komunikuje marżę 1,60%; warunki konkretnego kredytu zależą m.in. od parametrów finansowania, LTV i oferty przedstawionej klientowi
Bank Pekao	≤ 63 kWh/(m²·rok)	≤ 58,50 kWh/(m²·rok)	Brak odrębnej tabeli progów według wieku w informacji o EKO kredycie	Świadectwo, projektowana charakterystyka, oświadczenie dewelopera albo określone rozwiązania ekologiczne zgodnie z zasadami banku	Dokument potwierdzający kryterium trzeba przedstawić na dzień złożenia wniosku
VeloBank	≤ 63,00 kWh/(m²·rok) dla nieruchomości wybudowanej po 31/12/2020 r.	≤ 58,50 kWh/(m²·rok) dla lokalu w budynku wielorodzinnym wybudowanym po 31/12/2020 r.	Dla nieruchomości wybudowanych przed 31/12/2020 r. – ≤ 83,91 dla domu i ≤ 81,86 dla lokalu w budynku wielorodzinnym.	Świadectwo albo projektowana charakterystyka energetyczna zgodnie z dokumentacją produktu	Spełnienie warunków Zielonej hipoteki wpływa na oprocentowanie przy stopie stałej albo marżę przy stopie zmiennej
BOŚ Bank	BOŚ nie opiera kwalifikacji wyłącznie na jednym wspólnym progu EP	BOŚ nie opiera kwalifikacji wyłącznie na jednym wspólnym progu EP	Kryterium zależy od wybranego warunku ekologicznego	Budynek bez węglowego źródła ciepła oraz spełnienie co najmniej jednego z warunków dotyczących energooszczędności, inwestycji proekologicznej lub certyfikacji	Ekologiczny Kredyt Hipoteczny – marża od 1,79%; w wariancie Twój EkoDom PLUS od 1,65% przy spełnieniu dodatkowych warunków, w tym miesięcznego wpływu min. 6 000 zł. Promocja „Marża niżej, dom bliżej” obowiązuje od 05/10 do 20/11/2026 r.
mBank	≤ 63 kWh/(m²·rok) dla budynków oddanych do użytkowania po 31/12/2021 r. oraz nieoddanych do użytkowania, gdy wniosek o pozwolenie lub zgłoszenie złożono po 30/12/2020 r.	Lokal w budynku jednorodzinnym – jak dla domu; lokal w budynku wielorodzinnym – ≤ 58,5 kWh/(m²·rok) dla nowszych nieruchomości zgodnie z kryteriami banku.	Dla starszych nieruchomości – ≤ 73,19 dla domu lub lokalu w budynku jednorodzinnym i ≤ 83,18 dla lokalu w budynku wielorodzinnym, zgodnie z datą oddania do użytkowania lub datą pozwolenia / zgłoszenia wskazaną przez bank.	Świadectwo charakterystyki energetycznej potwierdzające spełnienie norm określonych w regulaminie promocji	Dodatkowa obniżka marży lub oprocentowania o 0,20 p.p. dla nieruchomości energooszczędnej; aktualne promocje „Stała Pewność – edycja 3” oraz „Elastyczna hipoteka – edycja 3” obowiązują od 01/10/2026 do 27/01/2027 r.

Tabela przedstawia wybrane aktualne oferty, których warunki można potwierdzić w oficjalnych materiałach banków. Progi należy zawsze odczytywać razem z definicją nieruchomości i datą graniczną stosowaną przez dany bank. Produkty, promocje i warunki cenowe mogą się zmieniać.

W Millennium sprawdź cel finansowania i dokumenty wymagane w aktualnej edycji. Regulamin promocji, edycja 1. Regulamin promocji dopuszcza zakup oraz kwalifikowane refinansowanie: co najmniej 80% spłacanego kredytu musi być przeznaczone na zakup nieruchomości spełniającej kryteria energetyczne. Dla nieruchomości nieoddanej jeszcze do użytkowania bank określa odrębne wymagania dokumentacyjne. Samo spełnienie wymaganego EP nie wystarcza do objęcia każdego celu kredytu promocją.

W BOŚ warunek wpływów trzeba utrzymywać po uruchomieniu kredytu. W wariancie Twój EkoDom PLUS wymagany wpływ co najmniej 6 000 zł miesięcznie obowiązuje przez 8 lat od uruchomienia kredytu lub pierwszej transzy. Niedotrzymanie warunku może spowodować podwyższenie marży lub oprocentowania zgodnie z regulaminem promocji.

W Credit Agricole sprawdź aktualny formularz informacyjny przed podjęciem decyzji. Strona Zielony DOM komunikuje marżę 1,60%, ale warunki konkretnego kredytu mogą być inne. Cena finansowania zależy m.in. od parametrów kredytu, LTV oraz warunków przedstawionych klientowi.

Niższy EP nie musi oznaczać niższej marży. Jeżeli bank ustala maksymalny próg 63 kWh/(m²·rok), zarówno EP 40, jak i EP 60 mogą spełniać ten sam warunek, o ile regulamin nie przewiduje kilku poziomów preferencji.

Czym różni się bankowy EP od EPH+W z Warunków Technicznych?

Bankowy limit EP i cząstkowy wskaźnik EPH+W z Warunków Technicznych nie są tym samym parametrem. Nie należy porównywać ich jako równoważnych progów.

Dotychczasowe Warunki Techniczne określają m.in. cząstkowe maksymalne wartości EPH+W dotyczące ogrzewania, wentylacji oraz przygotowania ciepłej wody użytkowej. Dla budynku mieszkalnego jednorodzinnego wartość wprowadzona od 31/12/2020 r. wynosi 70 kWh/(m²·rok), a dla budynku mieszkalnego wielorodzinnego 65 kWh/(m²·rok).

Kontrola przepisów 23 października 2026 r.: po 19 września 2026 r. stosowanie dotychczasowych wymagań technicznych wynika z przepisów epizodycznych. Art. 102a Prawa budowlanego pozwala przez 18 miesięcy od 20 września 2026 r. sporządzać wskazane w nim projekty według dawnych przepisów, po złożeniu organowi oświadczenia inwestora. Odrębne sytuacje regulują art. 102b–102c. Podstawę zastosowaną do konkretnego projektu należy ustalić z projektantem. Prawo budowlane, art. 102a–102c.

Bank może natomiast wymagać określonego wskaźnika EP wykazanego w świadectwie albo projektowanej charakterystyce energetycznej. Jest to odrębne kryterium konkretnego produktu finansowego.

Całkowity EP wykazany w dokumentacji energetycznej nie musi być równy wartości 70 lub 65 kWh/(m²·rok) z tabeli EPH+W. W Warunkach Technicznych maksymalny EP jest określany z uwzględnieniem odpowiednich cząstkowych składników zapotrzebowania budynku.

Parametr	Źródło	Co opisuje?	Czy jest limitem dla wszystkich banków?
EP w świadectwie	Przepisy i metodologia charakterystyki energetycznej	Roczne zapotrzebowanie na nieodnawialną energię pierwotną	Nie – bank ustala własne kryteria produktu
EPH+W = 70 dla domu jednorodzinnego	Warunki Techniczne	Cząstkowy wskaźnik dotyczący ogrzewania, wentylacji i przygotowania ciepłej wody	Nie
EP ≤ 63	Warunki wybranych produktów bankowych	Jedno z kryteriów kwalifikacji do określonych ofert dla części nieruchomości	Nie

Dom zgodny z Warunkami Technicznymi nie otrzymuje automatycznie zielonej hipoteki. Bankowy próg jest odrębnym kryterium produktu i trzeba go sprawdzić w dokumentacji konkretnej oferty.

Gdzie znaleźć EP i jak odróżnić go od EU i EK?

EP znajdziesz w świadectwie charakterystyki energetycznej albo w projektowanej charakterystyce energetycznej jako wskaźnik rocznego zapotrzebowania na nieodnawialną energię pierwotną. Jego jednostką jest kWh/(m²·rok).

W dokumentacji występują także EU – energia użytkowa oraz EK – energia końcowa. Nie są to wartości zamienne. Jeśli bank wskazuje limit EP, z tym limitem porównujesz wyłącznie EP.

Wskaźnik	Co opisuje?	Czy można zastąpić nim EP?
EU	Energię użytkową potrzebną do zaspokojenia potrzeb użytkowych budynku	Nie
EK	Energię końcową dostarczaną do budynku	Nie
EP	Nieodnawialną energię pierwotną	To ten wskaźnik porównujesz z bankowym limitem EP

EP nie jest prognozą rachunku za ogrzewanie ani energię elektryczną. Wskaźnik opisuje zapotrzebowanie na nieodnawialną energię pierwotną według określonej metodologii. Faktyczne koszty zależą m.in. od cen energii, sposobu użytkowania nieruchomości i rzeczywistego zużycia.

Jakie dokumenty potwierdzają EP przy zakupie mieszkania, domu i budowie?

Rodzaj dokumentu zależy od etapu inwestycji i zasad banku. Przy istniejącej nieruchomości podstawowym dokumentem jest świadectwo charakterystyki energetycznej, a przy budowie lub rynku pierwotnym bank może dopuścić projektowaną charakterystykę albo dokument dewelopera.

Sytuacja	Dokument spotykany w ofertach bankowych	Co sprawdzić?
Rynek wtórny	Świadectwo charakterystyki energetycznej	Czy dokument dotyczy właściwej nieruchomości i zawiera wymagany wskaźnik
Rynek pierwotny	Projektowana charakterystyka energetyczna albo oświadczenie dewelopera, jeśli bank je akceptuje	Czy dokument odpowiada wymaganiom konkretnego banku
Budowa domu	Projektowana charakterystyka energetyczna lub inny dokument przewidziany przez bank	Czy po zakończeniu budowy trzeba przedstawić dokument potwierdzający końcowe parametry

Bank Pekao wskazuje, że na rynku wtórnym przyjmuje świadectwo charakterystyki energetycznej, a przy budowie lub zakupie na rynku pierwotnym również projektowaną charakterystykę albo oświadczenie dewelopera. Dokument potwierdzający kryterium efektywności energetycznej trzeba przedstawić na dzień złożenia wniosku.

Ta sama nieruchomość może spełnić kryteria jednego banku i nie spełnić kryteriów drugiego. Powodem może być inny próg, sposób klasyfikowania budynku, data graniczna albo zakres wymaganej dokumentacji.

Nie zakładaj, że świadectwo całego bloku zawsze wystarczy do zielonej hipoteki na konkretny lokal. Ustawa dopuszcza opracowanie świadectwa części budynku na podstawie świadectwa całego budynku, a w razie jego braku – na podstawie dokumentacji technicznej. Właściciel lub zarządca budynku powinien udostępnić właścicielowi lokalu wymagane dokumenty na jego wniosek w terminie do 14 dni.

Świadectwo charakterystyki energetycznej jest ważne przez 10 lat od dnia sporządzenia. Traci ważność wcześniej, jeśli roboty budowlano-instalacyjne zmienią charakterystykę energetyczną budynku albo jego części.

Ile niższa marża lub oprocentowanie daje w złotych?

Obniżka oprocentowania o 0,10–0,20 p.p. zmniejsza ratę, ale na korzyść wpływa również mniejsze saldo kredytu po okresie porównania. Sama suma niższych rat nie pokazuje całej różnicy.

Przykład: kredyt 500 000 zł na 25 lat, raty równe, bazowe oprocentowanie 6,50%. Obliczenia obejmują pierwsze 60 miesięcy przy założeniu niezmiennego oprocentowania w analizowanym okresie.

Obniżka oprocentowania	Spadek miesięcznej raty	Suma różnic w 60 ratach	Niższe saldo po 5 latach
0,10 p.p.	ok. 31 zł	ok. 1 871 zł	ok. 618 zł
0,15 p.p.	ok. 47 zł	ok. 2 803 zł	ok. 929 zł
0,20 p.p.	ok. 62 zł	ok. 3 733 zł	ok. 1 242 zł

Przy obniżce o 0,15 p.p. suma różnic w pierwszych 60 ratach wynosi około 2 803 zł, a saldo zadłużenia po pięciu latach jest dodatkowo niższe o około 929 zł. Nie jest to prognoza całego 25-letniego okresu spłaty. Po zakończeniu okresu stałego oprocentowania warunki finansowania mogą się zmienić.

Niższe saldo nie jest dodatkową wypłatą gotówki. Oznacza, że po pięciu latach pozostało mniej kapitału do spłaty. Nie należy więc interpretować go tak samo jak pieniędzy zaoszczędzonych bezpośrednio na miesięcznych ratach.

Czy fotowoltaika, pompa ciepła lub inne OZE wystarczą do niższej marży?

Nie w każdym banku. Sama fotowoltaika, pompa ciepła albo magazyn energii nie dają automatycznie prawa do niższej marży. Bank może wymagać konkretnego EP albo dopuścić spełnienie warunku przez określoną instalację lub inne rozwiązanie ekologiczne.

W Banku Pekao warunek ekologiczny można spełnić m.in. przez rozwiązania wskazane przez bank, takie jak kolektory słoneczne, instalacja fotowoltaiczna z magazynem energii, pompa ciepła czy rozwiązanie wykorzystujące energię geotermalną. Zawsze trzeba sprawdzić dokładne warunki aktualnej oferty.

BOŚ stosuje szerszy model kwalifikacji. Budynek nie może korzystać z węglowego źródła ciepła i musi spełnić co najmniej jeden z warunków dotyczących efektywności energetycznej, rozwiązania proekologicznego albo akceptowanego certyfikatu.

Co zrobić, gdy EP jest za wysoki albo zmieni się po zakończeniu budowy?

Jeśli EP przekracza limit wybranego banku, nieruchomość nie spełnia warunków tej konkretnej ścieżki kwalifikacji. Nadal możesz ubiegać się o standardowy kredyt hipoteczny, sprawdzić kryteria innego banku albo ustalić, czy dana oferta przewiduje alternatywny warunek ekologiczny.

Sytuacja	Co sprawdzić?	Główne ryzyko
EP przekracza próg banku	Inny bank, standardową hipotekę albo alternatywne kryterium ekologiczne	Koszt modernizacji wyższy od korzyści kredytowej
Budowa oparta na projektowanym EP	Czy bank wymaga późniejszego potwierdzenia parametrów	Zmiana materiałów, instalacji lub źródła ciepła wpływająca na końcowy wynik
Gotowa nieruchomość nie spełnia kryterium EKO	Różnicę kosztu między kredytem standardowym a modernizacją	Inwestycja wykonana wyłącznie dla niewielkiego rabatu kredytowego

Nie istnieje jedna ustawowa sankcja za niespełnienie deklarowanego EP w zielonej hipotece. Jeżeli preferencję przyznano na podstawie parametrów projektowanych, obowiązek przedstawienia dokumentu końcowego oraz konsekwencje niespełnienia warunku wynikają z dokumentacji produktu i umowy kredytu.

Kiedy zielona hipoteka faktycznie się opłaca?

Zielona hipoteka opłaca się wtedy, gdy oszczędność wynikająca z niższego oprocentowania lub prowizji przewyższa dodatkowe koszty uzyskania i utrzymania preferencji.

Test opłacalności

oszczędność na ratach + korzyść wynikająca z niższego salda + oszczędność na prowizji > koszt produktów dodatkowych + dokumentacja + wydatki poniesione wyłącznie w celu spełnienia warunków EKO

Przykład: jeśli dodatkowy koszt uzyskania preferencji wynosi 800 zł, a rata jest niższa o 50 zł miesięcznie, prosty okres zwrotu wynosi około 16 miesięcy. Na końcowy efekt wpływa również różnica w saldzie pozostałym do spłaty.

Co sprawdzić w dokumentach przed złożeniem wniosku?

Co sprawdzasz?	Gdzie to znajdziesz?	Dlaczego jest ważne?
EP nieruchomości	Świadectwo albo projektowana charakterystyka energetyczna	Pozwala sprawdzić podstawowe kryterium energetyczne banku
Data pozwolenia lub zgłoszenia	Dokumentacja budowlana	Może decydować o zastosowaniu konkretnego progu EP
Data oddania do użytkowania lub wybudowania	Dokumentacja nieruchomości	Niektóre banki stosują tę datę przy kwalifikacji
Liczba lokali w budynku	Dokumentacja budynku	Może wpływać na właściwy próg EP, np. w Millennium i mBanku
Warunki cenowe	Formularz informacyjny, cennik i oferta banku	Pokazują faktyczne oprocentowanie, marżę i koszty dla konkretnego klienta
Warunki utrzymania preferencji	Regulamin promocji i umowa kredytu	Ich niedotrzymanie może zmienić marżę albo oprocentowanie

Jakie są najczęstsze pułapki przy porównywaniu zielonych hipotek?

Sytuacja	Błędny wniosek	Prawidłowa interpretacja
EP wynosi 70	„Nieruchomość spełnia warunek każdej zielonej hipoteki”	Nie – trzeba porównać właściwy EP z kryterium konkretnego banku i rodzaju nieruchomości
Dom spełnia WT	„Automatycznie kwalifikuje się do oferty EKO”	Nie – EPH+W z WT i bankowe kryterium EP nie są tym samym
Fotowoltaika lub pompa ciepła	„Instalacja automatycznie daje niższą marżę”	Tylko wtedy, gdy zasady banku dopuszczają taką ścieżkę albo nieruchomość dzięki niej spełnia wymagane parametry
EP jest dużo niższy od limitu	„Dostanę większy rabat”	Zwykle liczy się spełnienie progu, chyba że dokumentacja banku przewiduje kilka poziomów preferencji
Bank podaje marżę „od”	„Każdy klient otrzyma tę marżę”	Cena może zależeć od LTV, konta, wpływów, ubezpieczenia, kanału złożenia wniosku i innych warunków

Checklista przed wyborem zielonej hipoteki

Ustal rodzaj nieruchomości – dom, lokal, budowa, rynek pierwotny czy wtórny.
Znajdź EP w świadectwie albo projektowanej charakterystyce energetycznej.
Nie myl EP z EU, EK ani cząstkowym EPH+W z Warunków Technicznych.
Sprawdź dokładny limit EP lub inne kryterium ekologiczne w dokumentacji wybranego banku.
Ustal, jak bank klasyfikuje budynek i czy znaczenie ma liczba lokali.
Sprawdź, czy bank różnicuje limity według daty pozwolenia, zgłoszenia, oddania do użytkowania albo wybudowania nieruchomości.
Sprawdź, jaki dokument bank akceptuje w Twojej sytuacji.
Ustal, kiedy dokument trzeba dostarczyć – przy wniosku, przed umową czy po zakończeniu inwestycji.
Sprawdź, czy niższy EP daje kolejny rabat, czy wystarczy zejście poniżej wymaganego progu.
Przelicz obniżkę oprocentowania na ratę oraz saldo po okresie stałej stopy.
Dodaj koszt konta, karty, ubezpieczeń, wyceny i innych wymaganych produktów.
Sprawdź warunki, które trzeba utrzymywać po wypłacie kredytu, np. wymagane wpływy na konto.
Jeśli potrzebna jest modernizacja – oddziel korzyść kredytową od oszczędności energetycznych wynikających z inwestycji.
Przy budowie sprawdź warunki utrzymania preferencji po zakończeniu inwestycji.

FAQ – najczęstsze pytania o zieloną hipotekę i EP

Jaki EP trzeba mieć do zielonej hipoteki?

Nie ma jednego limitu dla wszystkich banków. W części ofert dla nowszych nieruchomości występuje 63 kWh/(m²·rok) dla domu oraz około 58–58,5 kWh/(m²·rok) dla lokalu w budynku wielorodzinnym, ale szczegółowe kryteria zależą od banku.

Czy EP 70 wystarczy do zielonej hipoteki?

Zależy od banku, rodzaju i wieku nieruchomości. EP 70 przekracza próg 63 stosowany w części ofert dla nowszych domów, ale inne produkty i starsze nieruchomości mogą mieć odmienne kryteria.

Czy 70 kWh/(m²·rok) z WT oznacza bankowy limit EP?

Nie. W Warunkach Technicznych 70 kWh/(m²·rok) dla domu jednorodzinnego odnosi się do cząstkowego EPH+W, natomiast bankowe kryterium wynika z zasad konkretnego produktu.

Gdzie znaleźć wskaźnik EP?

EP znajdziesz w świadectwie lub projektowanej charakterystyce energetycznej. Szukaj wskaźnika zapotrzebowania na nieodnawialną energię pierwotną podanego w kWh/(m²·rok).

Czy świadectwo całego bloku wystarczy do zielonej hipoteki na mieszkanie?

Nie należy tego zakładać automatycznie. Bank określa, czy wymaga dokumentu dotyczącego konkretnego lokalu, całego budynku albo akceptuje inny dokument dla danej inwestycji.

Czy fotowoltaika lub pompa ciepła wystarczy do niższej marży?

Nie w każdym banku. Fotowoltaika lub pompa ciepła może być podstawą kwalifikacji tylko wtedy, gdy przewidują to zasady konkretnej oferty albo dzięki instalacji nieruchomość spełnia wymagane parametry.

Czy niższy EP oznacza automatycznie niższą marżę?

Nie. Bank zwykle określa maksymalny próg EP, a każdy wynik poniżej niego spełnia ten sam warunek, jeśli regulamin nie przewiduje kilku poziomów preferencji.

Słowniczek pojęć

Wskaźnik rocznego zapotrzebowania na nieodnawialną energię pierwotną.

EPH+W

Cząstkowy wskaźnik EP dotyczący ogrzewania, wentylacji i przygotowania ciepłej wody użytkowej.

Wskaźnik rocznego zapotrzebowania na energię użytkową.

Wskaźnik rocznego zapotrzebowania na energię końcową.

Świadectwo charakterystyki energetycznej

Dokument określający zapotrzebowanie budynku lub jego części na energię przy standardowym sposobie użytkowania.

Projektowana charakterystyka energetyczna

Dokumentacja przedstawiająca zakładane parametry energetyczne projektowanego budynku.

LTV

Relacja kwoty kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu.

Źródła i podstawa prawna

Dane ofertowe zweryfikowane na dzień: 23/10/2026 r.

Zakres zestawienia: tabela obejmuje oferty i kryteria, które można potwierdzić w aktualnych oficjalnych materiałach wskazanych banków. Brak banku w zestawieniu nie oznacza automatycznie, że nie finansuje on nieruchomości energooszczędnych.

Jak liczone są przykłady: obliczenia pokazują wpływ samej różnicy oprocentowania przy tej samej kwocie kredytu, okresie spłaty i ratach równych. Saldo po 60 miesiącach obliczono przy założeniu niezmienionego oprocentowania w całym analizowanym okresie. Wyniki nie obejmują indywidualnych kosztów ubezpieczeń, produktów dodatkowych ani zmian oprocentowania po zakończeniu okresu stałej stopy.

Co sprawdzić przed wyborem zielonej hipoteki?

Odczytaj właściwy EP nieruchomości, sprawdź definicję i datę graniczną stosowaną przez bank, a następnie przelicz preferencję na złote. Jeśli nieruchomość spełnia warunek bez dodatkowych inwestycji, porównaj pełny koszt wariantu preferencyjnego ze standardowym kredytem.

Aktualizacja artykułu: 23 października 2026 r.

Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych

Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/

Treści przedstawione w artykule mają wyłącznie charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady prawnej, podatkowej ani finansowej w rozumieniu przepisów prawa. Przed podjęciem decyzji mającej wpływ na Twoje finanse, skonsultuj się z właściwym specjalistą.