Ilustracja poglądowa. Pokazany ekran, liczby i oprocentowanie nie przedstawiają rzeczywistego interfejsu ani aktualnej oferty mBanku.
- mSaver to dawna nazwa mechanizmu automatycznego oszczędzania mBanku, który obecnie działa w ramach rachunku Moje Cele.
- Możesz wybrać zaokrąglanie transakcji, stałą kwotę 3–10 zł, 1–15% wartości transakcji albo stałą kwotę miesięczną. Bank pozwala także łączyć zaokrąglenia ze stałą kwotą miesięczną.
- Przy stałej kwocie po transakcji oraz zaokrąglaniu transakcja musi przekraczać 10 zł, aby została naliczona oszczędność.
- Przy 60 kwalifikowanych transakcjach po 120 zł i ustawieniu 1% odłożysz około 72 zł miesięcznie, a przy 120 transakcjach około 144 zł, bez uwzględnienia odsetek.
- Na 24 października 2026 r. mBank wskazuje 1,5% w skali roku dla regularnie oszczędzających, jeśli suma wpływów w bieżącym miesiącu przewyższa sumę obciążeń o co najmniej 100 zł; bank sprawdza to ostatniego dnia roboczego miesiąca łącznie dla rachunków regularnego oszczędzania powiązanych z tym samym ROR. W przeciwnym razie oprocentowanie standardowe wynosi 0,1%.
- Pierwszy samodzielnie zlecony przelew z Moich Celów w miesiącu jest bezpłatny. Drugi i kolejny kosztuje 1 zł dla klientów w wieku 13–24 lata oraz 9 zł dla klientów w wieku 25 lat i więcej.
Moje Cele, wcześniej kojarzone z mSaverem, pozwalają automatycznie odkładać niewielkie kwoty na rachunku oszczędnościowym. Tempo oszczędzania zależy od wybranego sposobu naliczania oraz liczby i wartości kwalifikowanych operacji.
Możesz powiązać odkładanie z codziennymi transakcjami albo ustawić stałą kwotę miesięczną. Poniżej znajdziesz aktualne zasady działania, listę operacji uwzględnianych i wyłączonych, opłaty, oprocentowanie oraz przykłady pokazujące rzeczywiste obciążenie rachunku.
Jakie sposoby automatycznego oszczędzania są dostępne w Moich Celach?
| Opcja | Parametry | Kiedy warto rozważyć | Zaleta | Na co uważać |
|---|---|---|---|---|
| Zaokrąglanie transakcji | Zaokrąglenie w górę do pełnych 10 zł; przy kwocie będącej wielokrotnością 10 zł odkładane jest 5 zł | Przy częstych codziennych płatnościach | Kwota oszczędności zmienia się razem z wartością transakcji | Transakcja musi przekraczać 10 zł; przy kilku Celach zaokrąglenie może zostać naliczone dla każdego z nich |
| Stała kwota po transakcji | 3–10 zł | Gdy chcesz znać kwotę odkładaną po każdej kwalifikowanej operacji | Łatwo oszacować miesięczny efekt | Transakcja musi przekraczać 10 zł |
| Procent wartości transakcji | 1–15% | Gdy kwota oszczędzania ma zależeć od wartości wydatków | Łatwo regulować tempo odkładania | Większa transakcja oznacza odpowiednio większą kwotę odkładaną |
| Stała kwota miesięczna | Kwota ustalona przez klienta | Gdy priorytetem jest przewidywalna miesięczna kwota | Nie zależy od liczby transakcji | Kwotę trzeba dopasować do miesięcznych wpływów i zobowiązań |
Nie wszystkie sposoby można dowolnie łączyć. mBank wskazuje możliwość jednoczesnego korzystania z zaokrągleń i stałej kwoty miesięcznej.
Czym są Moje Cele i co stało się z mSaverem?
mSaver to wcześniejsza nazwa mechanizmu automatycznego odkładania pieniędzy, którego funkcje są obecnie dostępne w ramach rachunku oszczędnościowego Moje Cele. Rozwiązanie pozwala automatycznie przenosić niewielkie kwoty na oszczędności według wybranego sposobu.
Odkładanie może być związane z kwalifikowanymi transakcjami albo stałą kwotą miesięczną. Po spełniającej warunki operacji bank oblicza dodatkową kwotę według ustawionego wariantu i przenosi ją na Cel.
- Liczba Celów – możesz mieć maksymalnie osiem Celów.
- Dostęp do pieniędzy – zgromadzone środki pozostają dostępne zgodnie z zasadami obsługi rachunku i aktualną taryfą banku.
- Koszt prowadzenia – mBank podaje 0 zł za otwarcie i prowadzenie Moich Celów.
- Ochrona depozytów – środki w mBanku podlegają systemowi gwarantowania depozytów BFG na zasadach określonych w przepisach.
Standardowy limit gwarancji BFG wynosi równowartość 100 000 euro dla sumy gwarantowanych środków jednego deponenta w danym banku, z uwzględnieniem zasad i wyjątków przewidzianych ustawą.
Nie myl mSavera z historycznym mSaver Plus. mSaver służył automatycznemu odkładaniu pieniędzy, natomiast mSaver Plus był odrębnym rozwiązaniem inwestycyjno-ubezpieczeniowym związanym z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi. Ten artykuł dotyczy automatycznego oszczędzania dostępnego obecnie w ramach Moich Celów.
Jak działają sposoby odkładania pieniędzy i czy można je łączyć?
Moje Cele pozwalają korzystać z czterech sposobów odkładania. mBank wskazuje również możliwość jednoczesnego korzystania z zaokrągleń oraz stałej kwoty miesięcznej.
- Zaokrąglanie transakcji – bank zaokrągla kwotę kwalifikowanej operacji w górę do pełnych 10 zł, a różnicę przenosi na Cel. Jeżeli wartość transakcji jest wielokrotnością 10 zł, odkładane jest 5 zł.
- Stała kwota po transakcji – wybierasz od 3 do 10 zł.
- Procent wartości transakcji – wybierasz od 1% do 15% wartości kwalifikowanej operacji.
- Stała kwota miesięczna – ustalona przez Ciebie kwota jest odkładana raz w miesiącu.
Wybrany sposób oszczędzania można później zmienić zgodnie z opcjami dostępnymi w bankowości mBanku.
Przy kilku Celach kwoty nie muszą być dzielone pomiędzy rachunki. mBank podaje przykład trzech Celów z aktywnym zaokrąglaniem: przy płatności 11 zł zaokrąglenie wynosi 9 zł i może zasilić każdy z trzech Celów, czyli łącznie zostanie odłożone 27 zł. Całkowite obciążenie rachunku wyniesie wtedy 38 zł.
Jak uruchomić Moje Cele i ustawić bezpieczną kwotę?
Przed uruchomieniem automatycznego odkładania określ kwotę potrzebną na rachunki, raty i bieżące wydatki. Parametr oszczędzania powinien odpowiadać realnej nadwyżce w budżecie.
- Załóż Cel i powiąż go z odpowiednim rachunkiem.
- Sprawdź status PESEL – mBank wskazuje, że przy zakładaniu Celu numer PESEL nie może być zastrzeżony.
- Wybierz sposób odkładania – zaokrąglenie, 3–10 zł po transakcji, 1–15% wartości transakcji albo stałą kwotę miesięczną.
- Zostaw bufor na rachunku na stałe zobowiązania i bieżące wydatki.
- Po pierwszym pełnym miesiącu sprawdź wynik i oceń wpływ ustawienia na bieżące saldo.
Automatyczne oszczędzanie nie zwiększa dostępnego budżetu. Każda odłożona kwota pomniejsza środki dostępne na rachunku powiązanym, dlatego ustawienie powinno uwzględniać bieżące zobowiązania.
Od jakich transakcji mBank nalicza oszczędności, a które wyłącza?
Automatyczne odkładanie nie działa po każdej operacji na rachunku. mBank określa rodzaje transakcji generujących oszczędności oraz operacje wyłączone.
| Operacja | Czy generuje oszczędność? | Warunek lub wyjątek |
|---|---|---|
| Płatność kartą debetową | Tak | Karta do rachunku powiązanego; mBank wyłącza eKartę |
| Transakcja BLIK | Tak | Operacja musi spełniać zasady odpowiedniego sposobu odkładania |
| Wypłata gotówki z bankomatu kartą | Tak | Dotyczy odpowiedniej karty powiązanej z rachunkiem |
| Przelew zewnętrzny lub wewnętrzny | Tak, z wyjątkami | Wyłączone są m.in. SWIFT, SEPA, SORBNET oraz określone przelewy własne |
| Przelew między własnymi rachunkami | Nie | Wyłączenie obejmuje rachunki, których jesteś posiadaczem, współposiadaczem lub pełnomocnikiem |
| Zlecenie stałe | Nie | Wyłączone z automatycznego naliczania |
| Polecenie zapłaty | Nie | Wyłączone z automatycznego naliczania |
| Przelew ekspresowy | Nie | Wyłączony z automatycznego naliczania |
| Zakup jednostek funduszy | Tak | Dotyczy zakupu z datą bieżącą |
| Płatność kartą kredytową | Warunkowo | Karta musi być spłacana z odpowiedniego rachunku; mechanizm nie obejmuje karty spłacanej z rachunku technicznego |
| Przelew z rachunku karty kredytowej | Warunkowo | Obowiązują warunki i wyłączenia wskazane przez mBank dla tego rodzaju operacji |
| Wpłata gotówki we wpłatomacie | Nie | Wpłata gotówki nie uruchamia automatycznego odkładania |
Przy zaokrąglaniu i stałej kwocie po transakcji zwróć uwagę na próg 10 zł. Zgodnie z informacją mBanku transakcja musi przekraczać 10 zł, aby na Celu została odłożona kwota z tych mechanizmów.
Kiedy pieniądze trafiają na Moje Cele i co dzieje się przy zwrocie?
Przy mechanizmach powiązanych z transakcją kwota oszczędności jest naliczana po zaksięgowaniu odpowiedniej operacji. Przy płatności kartą warto więc porównywać historię Celu z momentem zaksięgowania płatności, a nie wyłącznie z chwilą jej wykonania.
Jeżeli sklep później zwróci płatność kartową, zwrot transakcji nie powoduje automatycznego cofnięcia wcześniej odłożonej kwoty. Odłożone pieniądze pozostają na Celu.
Po zwrocie zakupu sprawdź oddzielnie zwrot płatności oraz wcześniejsze zasilenie Celu, ponieważ są to odrębne operacje.
Jakie są opłaty i oprocentowanie Moich Celów?
Na wynik oszczędzania wpływają oprocentowanie rachunku oraz opłaty związane z wypłatą środków.
Na 24 października 2026 r. mBank wskazuje 1,5% w skali roku dla regularnie oszczędzających. Warunek jest spełniony, gdy suma wpływów w bieżącym miesiącu przewyższa sumę obciążeń o co najmniej 100 zł; bank sprawdza to ostatniego dnia roboczego miesiąca łącznie dla rachunków regularnego oszczędzania powiązanych z tym samym ROR. Jeśli różnica jest mniejsza, oprocentowanie standardowe wynosi 0,1% w skali roku.
| Element | Zasada na 24.10.2026 r. | Znaczenie praktyczne |
|---|---|---|
| Prowadzenie Moich Celów | 0 zł | Brak miesięcznej opłaty za prowadzenie Celu |
| Oprocentowanie dla regularnie oszczędzających | 1,5% w skali roku | Wpływy minus obciążenia: co najmniej 100 zł; kontrola w ostatnim dniu roboczym miesiąca, łącznie dla Celów powiązanych z tym samym ROR |
| Oprocentowanie standardowe | 0,1% w skali roku | Stosowane, gdy warunek regularnego oszczędzania nie zostanie spełniony |
| Pierwszy samodzielnie zlecony przelew w miesiącu | 0 zł | Dotyczy pierwszej takiej operacji w miesiącu kalendarzowym |
| Drugi i kolejny przelew – wiek 13–24 lata | 1 zł | Opłata za każdą kolejną operację w miesiącu |
| Drugi i kolejny przelew – wiek 25 lat i więcej | 9 zł | Przy małych kwotach częste wypłaty mogą istotnie zmniejszyć efekt oszczędzania |
Taryfa rozróżnia także sposób zlecenia operacji, dlatego przed wypłatą środków warto sprawdzić jej aktualną wersję. Odsetki od rachunku oszczędnościowego są co do zasady pomniejszane o 19% zryczałtowanego podatku dochodowego od dochodów kapitałowych.
mBank okresowo oferuje odrębne promocyjne oprocentowanie dla wybranych klientów. Takie oferty mają własne limity, okresy i warunki, dlatego nie są traktowane w tym artykule jako standardowe oprocentowanie Moich Celów.
Oprocentowanie i opłaty mogą się zmienić. Przed wypłatą pieniędzy albo oceną bieżącej rentowności sprawdź aktualną taryfę i tabelę stóp procentowych mBanku.
Ile można odłożyć i ile faktycznie zostanie pobrane z rachunku?
Poniższe wyliczenia pokazują mechanizm automatycznego odkładania. Nie uwzględniają odsetek, podatku od odsetek ani zmian liczby i wartości transakcji w kolejnych miesiącach.
| Ustawienie | 30 transakcji | 60 transakcji | 120 transakcji | Sposób obliczenia |
|---|---|---|---|---|
| 1%, średnia kwalifikowana transakcja 50 zł | 15 zł | 30 zł | 60 zł | Liczba transakcji × 50 zł × 1% |
| 1%, średnia kwalifikowana transakcja 120 zł | 36 zł | 72 zł | 144 zł | Liczba transakcji × 120 zł × 1% |
| 2%, średnia kwalifikowana transakcja 250 zł | 150 zł | 300 zł | 600 zł | Liczba transakcji × 250 zł × 2% |
| Stała kwota po transakcji 3 zł | 90 zł | 180 zł | 360 zł | Liczba kwalifikowanych transakcji powyżej 10 zł × 3 zł |
Ile dodatkowo zostanie pobrane z rachunku przy pojedynczej transakcji?
| Transakcja | Ustawienie | Kwota na Cel | Łączne obciążenie rachunku |
|---|---|---|---|
| 176,20 zł | Zaokrąglenie do pełnych 10 zł | 3,80 zł | 180 zł |
| 20 zł | Stała kwota 3 zł | 3 zł | 23 zł |
| 20 zł | 10% wartości transakcji | 2 zł | 22 zł |
| 11 zł | Zaokrąglanie aktywne na 3 Celach | 27 zł łącznie | 38 zł |
Przy procentowym sposobie odkładania wynik zależy od liczby oraz wartości kwalifikowanych operacji. Przy stałej kwocie największe znaczenie ma liczba transakcji spełniających warunki mechanizmu.
Jeżeli wykonujesz 60 kwalifikowanych transakcji miesięcznie po średnio 120 zł i ustawisz 1%, odłożysz około 72 zł miesięcznie. Przy identycznej aktywności przez 12 miesięcy daje to około 864 zł przed uwzględnieniem odsetek.
Jak zasilać i wypłacać pieniądze z Moich Celów bez zbędnych kosztów?
Poza automatycznym odkładaniem Cel można zasilić ręcznie. W aplikacji mobilnej oraz serwisie transakcyjnym mBank udostępnia przy Moich Celach funkcję ZASIL.
Jeżeli chcesz wypłacić pieniądze, w szczegółach konkretnego Celu korzystasz z funkcji WYPŁAĆ. mBank zmienił sposób obsługi Moich Celów tak, aby zasilanie i wypłata odbywały się przez rachunek powiązany oraz odpowiednie funkcje produktu.
Moich Celów nie należy traktować jak zwykłego rachunku do swobodnego przyjmowania przelewów. mBank kieruje ręczne zasilanie przez funkcję ZASIL z rachunku własnego; nie jest to rachunek przeznaczony do zwykłego zasilania przelewem z innego banku ani do przelewów na Cel innej osoby.
Pierwszy samodzielnie zlecony przelew w miesiącu kalendarzowym kosztuje 0 zł. Drugi i każdy kolejny podlega opłacie właściwej dla wieku klienta zgodnie z aktualną taryfą.
Jeżeli nie potrzebujesz częstego dostępu do oszczędności, ograniczenie wypłat do jednej planowanej operacji miesięcznie pozwala uniknąć opłat za kolejne przelewy.
Na jakie ryzyka trzeba uważać przy automatycznym oszczędzaniu?
Największe ryzyka wynikają z ustawienia zbyt wysokiego tempa odkładania, aktywowania mechanizmu na kilku Celach jednocześnie oraz nieuwzględnienia wpływu kredytu odnawialnego na saldo rachunku.
Opłaty zależą także od kanału wypłaty. Według taryfy od 22 października 2026 r. pierwsza samodzielna wypłata w miesiącu kosztuje 0 zł. Pierwsza zlecona pracownikowi banku lub na mLinii kosztuje 6 zł dla klientów od 25 lat (0 zł dla wieku 13–24). Druga i następne kosztują odpowiednio 9 zł lub 1 zł. Cel „Wspieraj cały rok” jest zwolniony z tych opłat. Taryfa mBanku, tabela Moje Cele.
- Zbyt wysoki procent – duża transakcja oznacza odpowiednio wyższą kwotę przeniesioną na Cel.
- Kilka Celów – przy aktywnym mechanizmie na kilku Celach kwota może zostać naliczona osobno dla każdego z nich.
- Częste wypłaty – drugi i kolejne przelewy w miesiącu mogą generować opłaty.
- Zwroty zakupów – zwrot płatności nie powoduje automatycznego cofnięcia wcześniej odłożonej kwoty.
- Nie każda operacja jest kwalifikowana – część przelewów i innych operacji została wyłączona z mechanizmu.
Jeżeli rachunek powiązany ma kredyt odnawialny i włączysz odkładanie ze środków kredytowych, przy braku własnych pieniędzy Cel może być zasilany z limitu. Włączenie tej możliwości wymaga wniosku w BOK lub placówce banku. Jeżeli rachunek nie ma kredytu odnawialnego i brakuje dodatnich środków, kwota nie zostanie pobrana.
Kontroluj więc nie tylko saldo Celu, ale również saldo rachunku powiązanego. Finansowanie oszczędności oprocentowanym kredytem może być ekonomicznie niekorzystne, jeżeli koszt wykorzystanego limitu przewyższa oprocentowanie oszczędności.
Checklista – jak ustawić Moje Cele?
- Sprawdź miesięczną nadwyżkę – ustal, ile pieniędzy zostaje po stałych zobowiązaniach i bieżących wydatkach.
- Sprawdź status PESEL – przy zakładaniu Celu numer nie może być zastrzeżony.
- Wybierz mechanizm – zaokrąglenie, 3–10 zł, 1–15% albo stała kwota miesięczna.
- Jeżeli masz kilka Celów – sprawdź, na których działa automatyczne odkładanie.
- Sprawdź kwalifikowane operacje – nie każda transakcja uruchamia oszczędzanie.
- Sprawdź kredyt odnawialny – odkładanie z limitu wymaga włączenia tej możliwości na wniosek w BOK lub placówce banku.
- Kontroluj liczbę wypłat – kolejne przelewy z Celu w tym samym miesiącu mogą kosztować.
- Po miesiącu oceń efekt – porównaj faktyczną kwotę oszczędności z wpływem mechanizmu na bieżący budżet.
Słowniczek pojęć
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy mSaver nadal istnieje?
Mechanizm znany wcześniej jako mSaver działa obecnie w ramach rachunku oszczędnościowego Moje Cele. Nie należy go mylić z historycznym produktem mSaver Plus.
Ile Celów można mieć jednocześnie?
mBank wskazuje, że można mieć maksymalnie osiem Celów.
Czy można jednocześnie używać kilku sposobów odkładania?
mBank wskazuje możliwość jednoczesnego korzystania z zaokrągleń oraz stałej kwoty miesięcznej.
Czy każda transakcja uruchamia automatyczne oszczędzanie?
Nie. mBank określa operacje uwzględniane i wyłączone. Przy zaokrąglaniu oraz stałej kwocie po transakcji operacja musi dodatkowo przekraczać 10 zł.
Czy przy kilku Celach zaokrąglenie jest dzielone między nie?
Nie musi być dzielone. mBank podaje przykład, w którym przy trzech Celach i płatności 11 zł po 9 zł zasila każdy Cel, czyli łącznie odkładane jest 27 zł.
Czy Moje Cele mogą korzystać z kredytu odnawialnego?
Cel może korzystać z limitu kredytu odnawialnego dopiero po włączeniu takiej możliwości na wniosek w BOK lub placówce banku. Jeśli rachunek nie ma kredytu odnawialnego i brakuje dodatnich środków, kwota nie zostanie pobrana.
Jakie jest oprocentowanie Moich Celów?
Na 24 października 2026 r. mBank wskazuje 1,5% w skali roku dla regularnie oszczędzających, jeśli suma wpływów w bieżącym miesiącu przewyższa sumę obciążeń o co najmniej 100 zł; bank sprawdza to ostatniego dnia roboczego miesiąca łącznie dla rachunków regularnego oszczędzania powiązanych z tym samym ROR. W przeciwnym razie oprocentowanie standardowe wynosi 0,1% w skali roku.
Źródła
- mBank – Moje Cele, sposoby odkładania, oprocentowanie i opłaty
- mBank – regularne oszczędzanie, kwalifikowane transakcje i zasady działania
- mBank – archiwalne informacje o mSaver i mSaver Plus
- mBank – zasady zasilania i wypłacania środków z Moich Celów
- mBank – taryfy prowizji i opłat dla klientów indywidualnych
- mBank – tabele stóp procentowych dla klientów indywidualnych
- mBank – regulaminy rachunków dla klientów indywidualnych
- Bankowy Fundusz Gwarancyjny – zasady gwarantowania depozytów
- Ministerstwo Finansów – stawki podatku PIT, w tym dochody kapitałowe
Stan danych liczbowych i warunków produktu: 24 października 2026 r.
Parametry sprawdzono w tabeli oprocentowania od 22 października 2026 r., taryfie opłat od 22 października 2026 r. i regulaminie rachunków obowiązującym od 26 sierpnia 2026 r.. Starsze FAQ służy jako materiał historyczny; przy rozbieżnościach stosuj aktualne dokumenty konkretnej umowy.
Metoda obliczeń: przykłady pokazują mechanizm automatycznego odkładania przy stałej liczbie i wartości kwalifikowanych transakcji. Nie uwzględniają zmian zachowania klienta, oprocentowania ani podatku od odsetek.
Warunki produktu, oprocentowanie i opłaty mogą się zmieniać. Przed zmianą ustawień lub wypłatą środków sprawdź aktualne dokumenty i informacje mBanku.
Co sprawdzić przed uruchomieniem automatycznego oszczędzania?
Sprawdź miesięczną nadwyżkę w budżecie, liczbę aktywnych Celów, wybrany sposób odkładania oraz to, czy rachunek ma kredyt odnawialny. Po pierwszym pełnym miesiącu porównaj faktycznie odłożoną kwotę z wpływem mechanizmu na bieżące saldo.
Aktualizacja źródłowa: 20 sierpnia 2026 r. Kontrola i korekta 24 października 2026 r.: dokumenty mBanku z 22 października, warunek premium, kanały wypłat i kredyt odnawialny.
Autor: Jacek Grudniewski
Ekspert ds. produktów finansowych
Kontakt za pośrednictwem LinkedIn:
https://www.linkedin.com/in/jacekgrudniewski/
Treści przedstawione w artykule mają wyłącznie charakter informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią porady prawnej, podatkowej ani finansowej w rozumieniu przepisów prawa. Przed podjęciem decyzji mającej wpływ na Twoje finanse, skonsultuj się z właściwym specjalistą.